Кредитные каникулы и другие способы снизить кредитное бремя

Продолжая начатую ранее тему кредитов, предлагаю рассмотреть ситуацию, когда коллекторам не удалось «заставить» вас расстаться с деньгами, которых, как правило, нет. Каким способом можно урегулировать вопрос с банком?

Если в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по кредиту становятся для вас временно обременительными, можно попробовать получить у банка отсрочку по выплате кредита.

Первое, что необходимо сделать, это внимательно изучить условия кредитного договора. Сегодня многие банки прописывают в кредитном соглашении условия предоставления отсрочки платежа или кредитных каникул, согласно которым заемщик имеет возможность не платить долг в течение определенного срока.

Вместе с тем, сам процесс изучения кредитного договора может быть достаточно затруднительным. Дело в том, что большинство банков оформляют его по правилам, предусмотренным ст. 428 Гражданского кодекса РФ, которая определяет правила и порядок заключения так называемого договора присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Проще говоря, все основные условия предоставления кредита и порядка его погашения банк формулирует в одном документе, который, называется Правила или Условия предоставления кредита и размещается на официальном сайте банка в сети Интернет. А клиент при обращении за получением кредита заполняет анкету-заявление, где просит банк предоставить ему кредит и заявляет о своем желании присоединиться к этим Условиям или Правилам.

Проблема в том, что в бумажном виде Условия или Правила предоставления кредитов клиенту на руки банк выдавать не стремится (это достаточно объемный документ на 20 – 30 страницах мелким шрифтом), а самостоятельно найти их на просторах всемирной паутины иногда не так-то просто.

Но даже если вы нашли эти Правила или Условия и не обнаружили в них ни слова о предоставления отсрочки платежа или кредитных каникул, не отчаивайтесь, обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении таких каникул. Если банк сочтет причины вашей временной неплатежеспособности убедительными, такая отсрочка вполне может быть предоставлена.

Однако при решении проблемы таким способом следует учитывать, что после окончания срока, на который вам была предоставлена отсрочка, общий размер выплат по кредиту увеличивается, так как к нему, как правило, прибавляется плата за предоставление отсрочки платежей. Также необходимо иметь в виду, что некоторые банки предоставляют отсрочку только от уплаты сумм основного долга и требуют уплаты процентов за пользование кредитом.

Другой способ облегчить кредитную нагрузку — это реструктуризация кредита, то есть изменение условий его погашения.

Самый распространенный вид реструктуризации – пролонгация кредита, увеличение срока действия кредитного договора. В данном случае остаток вашей задолженности перед банком распределяется на больший срок, нежели оставшийся по договору. Например, вам осталось выплатить банку 250 000 за пять лет, а после пролонгации эта же сумма распределяется уже на восемь, а то и на десять лет. При этом размер ежемесячного платежа существенно уменьшается, что выгодно для заемщика, однако при пролонгации кредита банки, как правило, увеличивают размер процентной ставки. В итоге за счет увеличения процента и срока кредитования переплата по пролонгированному кредиту значительно выше.

В некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам, но такая реструктуризация существенно не влияет на размер ежемесячных выплат по кредиту.

Третий способ снижения кредитных выплат — это рефинансирование кредита или, говоря иными словами, перекредитование, то есть получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Вы оформляете кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа может быть использована вами по своему усмотрению. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, вы начинаете платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, вы можете сократить расходы и сэкономить свое время.

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2 %.

Надо также помнить, что предоставление отсрочки платежа по кредиту, реструктуризация и рефинансирование – это право, а не обязанность банка.


За помощь в подготовке материала благодарим Романа Дягилева, тюменского юриста, арбитра Хельсинского международного коммерческого арбитража.

Телефон: 8-922-003-55-00

E-mail: 72advokat@gmail.com

ПОДЕЛИТЬСЯ